Achtung, Konsumkredit! Eine häufige Falle verständlich erklärt

Was ist ein Konsumkredit?

Mit dem Begriff Konsumkredit bezeichnet man einen Kredit, der für Konsumgüter verwendet wird. Beim Abschluss des Kredites wird eine monatliche Teilzahlungsrate vereinbart, die der Kreditnehmer nebst Zinsen zurückzahlen muss.

Einen Konsumkredit kann ein Verbraucher theoretisch als normalen Kredit bei der Bank aufnehmen, oder als Dispositionskredit durch das Überziehen des Kontos in Anspruch nehmen. Häufig kommen diese Methoden jedoch nicht zur Anwendung, sondern der Anbieter der Konsumgüter selbst bietet eine Finanzierung über einen Konsumkredit an. So sind bei großen Versandhäusern Ratenzahlungen an der Tagesordnung, und auch große Märkte für Möbel oder Elektronik bieten einen Konsumkredit über Teilzahlungen an.

Wofür nehmen Konsumenten häufig Konsumkredite?

Konsumkredit zum Kauf eines neuen Autos Konsumkredite werden nicht unbedingt für Waren des täglichen Bedarfs in Anspruch genommen, sondern für Anschaffungen, die eher im Bereich "Luxus" einzuordnen sind. So zählen elektronische Waren wie Fernsehgeräte, Spielekonsolen oder Computer aber auch Möbel, Haushaltsgeräte oder Kleidung zu den Waren, die häufig über einen Konsumkredit finanziert werden. Aber auch der neue (oder gebrauchte) PKW wird meist über einen Kredit finanziert, und auch für Urlaubsreisen wird häufig ein Konsumkredit in Anspruch genommen.

Welche Fallen gibt es?

Die größte Falle beim Thema Konsumkredit liegt darin, dass Dinge gekauft werden, die man sich eigentlich nicht leisten kann. Hier eine Teilzahlung beim Versandhaus, dort eine Anschaffung über die Kreditkarte, zusätzlich eine Finanzierung beim Elektronik-Händler und in Summe ist die Belastung größer, als man sie eigentlich tragen kann. Die Vergabe eines solchen Kredits wird oft leicht gemacht und es entsteht der Eindruck, man könne sich immer alles kaufen, und einfach später bezahlen. Das Wirtschaften und der angemessene Umgang mit Geld kommen dabei aber zu kurz.

Ein weiteres Problem sind die teilweise horrenden Zinsen, die bei einem Konsumkredit anfallen können. Das sind die Zinsen für den Dispositionskredit im niedrigen zweistelligen Bereich noch beinahe harmlos, denn ein Ratenkredit kann mit Zinsen bis zu 20 % zu Buche schlagen.

Wer einen vermeintlich günstigen Kredit abgeschlossen hat, diesen aber nur finanzieren kann, indem der Dispositionskredit in Anspruch genommen wird, zahlt doppelt Zinsen und steigert seine Belastung dadurch unnötig.

Was heißt 0 % Finanzierung wirklich?

Eine sogenannte 0 % Finanzierung ist in keinem Fall eine günstige Alternative. In den meisten Fällen ist der Aufschlag in den Artikelpreis addiert, so dass man die Ware bei einem anderen Händler günstiger bekommen würde.

Auch wenn es nicht unbedingt direkt ersichtlich ist, wenn man eine 0 % Finanzierung in Anspruch nimmt, schließt man mit einem Kreditinstitut, das im Hintergrund agiert, einen Vertrag für einen Konsumkredit ab.

Manchmal wird – im Kleingedruckten – mit einer 0 % Finanzierung ein zusätzlicher Rahmenkredit abgeschlossen, für den natürlich die regulären Zinsen anfallen. Wer diesen Kredit in Anspruch nimmt, indem er beispielsweise mit der angeschlossenen Kreditkarte einkauft, zieht seine Rückzahlung in die Länge.

Deswegen unser Tipp: Immer das Kleingedruckte lesen und insbesondere auf den Effektivzinssatz achten!

Die 0 % Finanzierung und mangelhafte Produkte

Ein weiteres Risiko einer 0 % Finanzierung besteht darin, dass bei einem Mangel am Produkt oder einem Garantiefall die Raten dennoch weiter gezahlt werden müssen, denn Kaufvertrag und Ratenvertrag sind zwei Paar Schuhe. Der Händler muss zwar unter Umständen nachbessern oder umtauschen, doch darüber muss sich der Verbraucher mit ihm auseinandersetzen.

Ein Konsumkredit im Rahmen einer 0 % Finanzierung kann jederzeit vollständig zurückgezahlt werden. Er kann bei mangelhafter Zahlungsmoral aber auch fristlos gekündigt werden und ist dann sofort fällig.

Welche günstigeren Finanzierungsalternativen gibt es?

Eine günstige Alternative zu einem Konsumkredit in Form einer Ratenzahlung oder 0 % Finanzierung ist ein – häufig online abgeschlossener – Kredit zu günstigen Konditionen. Da sich die Zinsen auf einem historischen Tiefstand befinden, und Verbraucher heute ganz einfach online Kredite vergleichen können, lassen sich so viel bessere Konditionen mit Zinsen im niedrigen einstelligen Bereich erzielen. Natürlich hängt die Höhe der Zinsen von der Bonität ab, doch sparen lässt sich in vielen Fällen.

Wer mehrere Konsumkredite abbezahlt, kann durch eine Umschuldung eine Menge Geld sparen und den Überblick zurückgewinnen. Tendenziell sollte man lieber auf den Konsumkredit verzichten und nur kaufen, was man sich auch leisten kann – oder vorher sparen.